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德国银行 使用指南

发布时间: 2019-9-25 16:07:35



2.1 德意志银行

大多数同学来到德国都是手拿一张德意志银行的卡。来到德国开卡后,可以去银行打印一张Kontoauszug,看看到底被扣了多少钱。我当时按签证要求转了8240欧,德意志银行给我的信上说实际到账8227欧,我的Kontoauszug上写了又被扣了60欧,其中10欧是某种手续费或开卡费,50欧是锁账户费。布伦是要求锁账户的,斯图就不用,羡慕之……
我们因为是学生,在德意志银行的账户是das Junge Konto,没有每个月的管理费,还有一个好的地方是,作为一个Girokonto,它居然是有利息的,去年上半年还有0.5%的利息(年利率,下同),随着欧洲央行持续降息到0.05%,该账户的利息也持续下降,现在是0.2%。不过,有利息总是好过没有,这也是我们的一个小小的收入。大家每个季度末关注一下网上银行的Umsatzanzeige,看看利息收入多少。
关于利息,有一个很重要的设置是Freistellungsauftrag,因为德国是有利息税的,但是每人有801欧的免税额度(夫妻1602欧),这个免税额可以在不同的银行之间分配。如果不告诉银行,银行会默认对利息征税。所以要去德意志银行柜台或去网上银行设置一下。随后可以看到有利息税被退了回来。
到了第二年延签时,再次需要锁账户,我可不想再交给银行50欧,于是换了一家银行,见2.2。
德意志银行每隔一段时间出一份Kontoauszug,以前有听说过需要自己去打印,否则寄到家里来会被收费。但是我自己在前年去年都没有去打印过,都是寄到家里来,并没有被扣费。今年在网上银行的收件箱里就可以看,于是再也没有寄过。为了保险起见,推荐大家在网上银行把Kontoauszug看掉,避免不必要的收费。
当我们不再是学生时,das Junge Konto自动转化为普通账户,每个月要收取4.9欧的管理费。这时,推荐把它昆掉吧,换家银行,见2.3。

2.2 Sparkasse
为了避免锁账户的高额收费,去Sparkasse办了一个Sparbuch,办的时候不要钱,也没有管理费,第一次锁账户15欧,以后都免费。Sparbuch也有利息,原来是0.15%,现在跟随欧洲央行降到0.05%。Sparbuch在不通知的情况下每个月最多可以取2000欧,超过部分反而要交给银行利息,不过很低啦,以Cent计。我只办了账本,没有办它家的卡,所以每次都是去柜台取钱,这是它不太方便的地方。第一次取钱的时候,工作人员没有看证件就把钱给我了,我当场提出疑问,于是他在我的账本上注明PA二字,Personalausweis,凭证件取款。以后每次取款果然都被要求出示证件,保证了资金安全性。如果不再需要它作为锁定账户,必须要外管局出示文件来解锁,而不是它过了一年自动解锁。如果要昆掉,去外管局开一份证明,带上去银行当场就能昆。
听达姆的同学说,他们的Sparkasse锁账户更便宜,每次3欧……

2.3 网络银行
为了避免线下银行网点的高成本,很多银行纷纷推出独立品牌的网络银行。特点是:从开户到账户管理,几乎全部通过网络完成,偶尔借助邮政,几乎完全不跟网点打交道,几乎完全没有人工服务。好在在这个网络社会,这并不是一个问题。Postbank是个特例,邮政网点本来就遍布全德。如果能利用好网络银行,就可以额外赚到一点资金!
我刚来德国的时候,看到各家网络银行的活动如火如荼,都打出了开户送钱的广告,于是也尝试申请了一个,但是杳无音信。后来我意识到,德国银行开户需要检查个人信用,我才刚来德国三个月不到,信用记录几乎为零,银行没有批准开户。推荐等到来德国六个月、德意志银行已经有足够多的资金流动记录时,再去申请别家银行。
六个月后我看到comdirect开户送100欧的活动,仔细研究条款后,决定申请开户。我对这家银行比较信任,因为comdirect是Commerzbank旗下的网络银行,背靠大银行有保障,而且如果有特殊情况的话,可以在Commerzbank的柜台办理业务。Commerzbank属于Cash Group,该集团还包括德意志银行,Postbank,HypoVereinsbank和加入进来的壳牌加油站,所以comdirect卡在Cash Group的自动取款机取现都是免手续费的。存钱的话去Commerzbank的自动存取款机,也免手续费(2016年起每年只能免费存款3次了,注意!)。账户不收管理费,而且不需要每月存入一定金额。
在网上申请开户后,不多久材料寄到家中,填好带上证件去邮局,邮局做身份验证,材料寄回给银行(我们无需支付邮资),又不多久就收到了开户成功的材料。按照要求,前三个月进行五次账户活动,包括转账、取款,每次超过25欧,第四个月,100欧到账,妥妥的。轻轻松松动动鼠标拿到100欧。
comdirect还有一个好处,除了Girokonto外,自带Tagesgeld Plus,是一个关联账户,有利息,而Giro是无利息的。2013年末到2014年中都还有0.6%的利息,相当之高,随后眼看着它一路降到0.5%再降到0.35%,今年降到0.25%,没办法,欧洲央行把利息定得太低。不过可以看到,这个利率始终比同期德意志银行的要高。为了让利息最大化,推荐把Giro的大部分钱转入Tagesgeld,每个季度结算一次利息,又是一笔小收入。Giro里留下足够日常开销的资金即可,我自己一般留100~200欧,因为不管是存取款还是转账,动用的都是Giro的钱。然后如果有转账,提前一天从Tagesgeld把需要的金额转回到Giro。这里要注意一个情况,如果Giro余额为负,是要向银行支付利息的。我有一次Giro里只剩三十几欧,取款50欧也让我取了,当时没在意,过几天看发现被扣利息了。这个罚息是很高的,年利率超过13%。
comdirect网上银行中的收件箱要多加注意,出了财务报告及时点进去看,这个不看的确是会寄到家里然后扣费的。此外还经常有活动,比如推荐朋友开户,两人各拿25欧。
comdirect还有一个我觉得特别好的地方在于,它提供免费网络课程,不论是否是客户都能参加,会介绍一些金融和理财知识,当然也是和它本身的业务密切相关。我参加过几次,还蛮好玩,以后会更多地去参加学习。
我基本上都只和网上银行打交道,唯一一次和人打交道是因为想问这个账户能不能用来做锁定账户,于是给客服发了一封邮件,很快收到回复,不行,所以才有了2.2。不过这证明了联系客服是有用滴。
我知道Postbank也出过开户拿钱的活动,不过我有同学去办,遇到了奇葩,不但没给返款,还收账户管理费,去邮局,工作人员说是我们的错,我再复印一下你的学生证交上去,可是之后还是继续收管理费,也是醉了。
还有些账户需要每月存入1000欧或1200欧才能免除账户管理费,这个就不推荐了。
总之,如果看到这类活动,需要仔细研究条款,是否真正免费,怎样做才能拿到赠款,利息多少。

2.4 信用卡
在德国,有Giro可能还不够,还需要一张信用卡。比如1.2中提到的廉价火车票,1.6中的廉航机票,Booking上定宾馆,买国外的车票,常常只支持信用卡。信用卡对信用记录的审核更严,所以来德国六个月以后再申请比较好。
我自己在德国申请的信用卡是Advanzia Bank的Gebuehrenfrei Mastercard,我好几个同学也都有这张卡。我对这家银行做过一点背景调查,是一家卢森堡银行,基本只在卢森堡和德国开展业务。我给银行写过邮件,询问消费和还款是否会有德国Schufa记录,银行回复说,只在开卡时向Schufa作了通报,此后的记录都不会进入Schufa。这是我觉得比较遗憾的一点,无法通过这张信用卡来提高Schufa信用,以后我会去办一张comdirect家的Visa卡,没有年费,到时候再来分享经验(见后文)。
这张信用卡的审核相对宽松,学生申请成功率高。它的条款中说是任何情况支付都免手续费,在国外刷卡,果然不收手续费,按刷卡时的汇率结算。这是我目前已知的唯一一张在欧元区外刷卡不需要手续费的信用卡,否则一般都是1.5%的手续费。
一开始拿到卡,额度只有80欧,我的几个同学额度都不一样,差不多100多欧的样子。只要按时还款,额度增长很快。我的额度逐步爬升到了3600欧,这时候我觉得不太安全了,给银行写邮件要求降到800欧,迅速给我降了。当时我的实习工资是800欧,所以定了这个额度,够用即可。此后额度就维持在这个水平,没有自动上调过。等到我工作了,对额度的需求增大,给银行写邮件提高额度,却提得很缓慢,这一点倒是蛮奇怪。
这张卡的免息期还蛮长的,每月20号前还款。还款需要自己主动转账,可能有人觉得很麻烦,不过我倒觉得,不过是动动鼠标的事。每个月伊始银行都会通过邮件发来账单,20号前把金额按要求汇过去就行,到账后会收到确认邮件。因为每个月都要汇一次,可以在网上银行设置一个模板,以后每次汇款载入模板,输入金额即可。2016年5月忘了及时还款,晚了两三天,不过银行也没收费。
在这张信用卡的网上银行,可以看到消费记录,通常会延迟三天出现,所以建议保留单据。如果发现盗刷情况,立刻和银行联系。
再说说comdirect家的Visa,我后来果然申请了。这张卡有2个神功能,一是刷卡金额自动圆整,比如24.35欧,刷卡刷25欧,0.65欧自动进入Tagesgeld,月末汇总,进入Tagesgeld的钱的10%由银行额外送给我们!二是这张卡在欧元区外的Visa机上取现金是不收手续费的。这张卡每月末结算一次,从Giro里面扣掉,注意保证Giro里有足够的金额。
我还有同学有亚马逊的维萨卡,办的时候可以在亚马逊上抵扣30欧,用着也挺好,有兴趣的同学可以关注一下。至于巴克莱的卡,身边没有人用,用的同学可以出来冒个泡详细说明一下。
在申请到信用卡之前,我用的是国内的信用卡,欧元消费会换算成美元再换成人民币,需要承受两次汇率损失,只适合没有德国信用卡时应急用。

2.5 华夏银行
身边不少同学都有华夏银行的卡,每天有免手续费取款笔数和额度。我自己没有办这张卡,因为我基本没有和国内发生资金往来的需求,而且德国这边锁定账户的资金也够用了。不过能想到一个可以利用的点,在欧元走低的时候取款,特别是现在这跌跌跌的欧元……



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